Lender & Spender is een Nederlands ‘peer to peer’ crowd lending platform waarmee je, volgens opgave van de organisatie, een rendement van rond 3,5% tot 4% op je spaargeld kan behalen. Crowd lending is een model waarbij een aantal mensen via een platform dat als intermediair fungeert, tegen een rentevergoeding geld uitlenen aan anderen die via het platform een persoonlijke lening zijn aangegaan. Het platform bestaat sinds 2017 en ik gebruik het zelf sinds maart 2019 en heb persoonlijk tot op heden een gemiddeld rendement van 4,2% gerealiseerd en schat het risico op verlies van (een deel van) mijn inleg heel erg laag in.

Hoe het werkt

Na de eenvoudige aanmelding stort je een bedrag naar je account waarmee je naar rato een optie verkrijgt op een stukje van alle leningen die Lender & Spender heeft verstrekt en geen betalingsachterstand hebben. Deze leningen worden maandelijks met rente afgelost en jij ontvangt na aftrek van 1% fee voor Lender & Spender, weer naar rato, een stukje terugbetaling en rente per lening. Je kunt ervoor kiezen dit maandelijks uit te laten keren of automatisch te herinvesteren zodat het rente op rente effect ontstaat. Als je voor het herinvesteren kiest wordt je investering steeds weer over alle leningen die niet geen betalingsachterstand hebben verdeeld zodat je van maximale spreiding profiteert.

Je kunt het deel van je investering in de leningen die geen achterstand hebben in principe altijd opnemen tegen een opname fee van 1% van het opgenomen bedrag. Als je, bijvoorbeeld met een rendement van 4% per jaar, jouw geld na storting binnen ongeveer drie a vier maanden weer wilt opnemen dan behaal je dus een negatief rendement omdat nog minder dan 1% rendement hebt gerealiseerd. Als je de aflossing en het rendement per maand laat uitbetalen hoef je daarover geen fee te betalen. Het nadeel is dan wel dat je investering en ontvangen rente niet verder over nieuwe leningen wordt verdeeld en je spreiding dus minder groot is.

Je kunt via een persoonlijk dashboard en diverse overzichtelijke informatie pagina’s onder andere exact zien wat je rendement is, op welke leningen je een optie hebt, wat jouw aandeel daarin is en wat de status van de leningen is. Indien de status van een lening achterstand of default is dan wordt ook aangegeven wat de genomen acties zijn.

Wat de risico’s zijn

Investeren in persoonlijke leningen is niet zonder risico. Je geld is niet gedekt door een garantiestelsel zoals dat voor spaargeld bij een bank wel geregeld is maar door contractuele verplichtingen tussen lening-verstrekkers en lening-nemers waar je als investeerder een contactuele optie op hebt. Deze review is gebaseerd op mijn eigen inzicht en ervaring en ik adviseer je om zelf altijd diepgaand te onderzoeken wat de risico’s zijn en zelf te bepalen wat je risicotolerantie is en of je überhaupt bereid bent enig risico te lopen. Persoonlijk vind de risico / rendementsverhouding van investeren via Lender & Spender meer dan prima.

De kans bestaat dat je jouw inleg geheel verliest als niemand zijn leningen waarop jij een optie hebt zou aflossen en gerechtelijke incasso op niets zou uitdraaien is het theoretische worst case scenario. Lender & Spender probeert dit risico te beperken door het hanteren van strikte acceptatiecriteria voor leners t.a.v. hun kredietwaardigheid, het nemen van juridische stappen, incasso bij ontstane achterstand en het steeds spreiden van je investering over nieuwe leningen. Op basis van historische gegevens in de Nederlandse markt schat Lender & Spender in dat je mogelijk ongeveer 0,5% minder rendement kunt maken doordat leners hun lening niet terug kunnen betalen maar geeft veiligheidshalve ook aan dit mogelijk significant anders uit kan pakken. Het is moeilijk in te schatten wat bijvoorbeeld het effect van een recessie gaat zijn op het betaalgedrag van de leningnemers.

Het risico dat Lender & Spender failliet gaat is afgedekt doordat alle verplichtingen en betalingen via een onafhankelijke stichting derdengelden is geregeld. Mocht het platform wegvallen dan zorgt deze stichting ervoor dat alle incasso’s en uitbetalingen gewoon blijven doorlopen. Uiteraard worden er dan geen nieuwe leningen meer uitgegeven waardoor je investering niet verder verspreid wordt.

Door het hanteren van de acceptatiecriteria voor geldnemers en het spreidingsmodel dat Lender & Spender hanteert, de relevante Nederlandse wet- en regelgeving en op basis van mijn ervaring met dit platform schat ik zelf de kans dat ik op termijn ook maar iets van mijn investering verlies nihil, hoogstens dat mijn rendement wat lager uitvalt, maar de tijd zal het uitwijzen.

Bonus en disclaimer

Deze review is puur gebaseerd op mijn niet professionele persoonlijk inzicht en klantervaring met Lender & Spender en op geen enkele manier bedoeld als advies of aanbeveling. Iedereen is en blijft zelf verantwoordelijk en moet zelf bepalen of hij/zij van Lender & Spender gebruik maakt. Mocht je besluiten om het platform te gaan gebruiken dan ontvangen we beiden een bonus van € 25,- als je binnen zes maanden meer dan € 1000,- investeert en jij je via deze link aanmeldt.